「変動金利は怖い」とよく言われます。2025年に入って実際に金利が上がった今、我が家がどう考え、何をしているか——具体的な数字とともに正直に書きます。結論を先に言うと、「何も変えない」ことが我が家の答えです。 我が家のローン履歴 2014年5月、メガバンクで3,600万円・変動金利0.975%・34年ローンを組みました。その後、職場に出入りしている金融機関からより好条件の提案があり、2018年2月に借り換えをしました。 時期 内容 2014年5月 メガバンクで3,600万円借り入れ／金利0.975%／返済期間34年／月返済額103,702円 2018年2月 残債3,330万円で借り換え／金利0.625%（▼0.35%）／月返済額100,203円（▼3,499円） 2025年2月 金利0.775%へ引き上げ（▲0.15%）／月返済額は変わらず100,203円（5年ルール適用中） 2025年8月〜現在 金利1.025%へ引き上げ（▲0.25%）／月返済額は引き続き100,203円（5年ルール適用中）／利息の占める割合が増加 借り換えによって月々3,499円・年間41,988円の削減に成功しました。 月返済額は変わらない。でも中身が変わっている 「5年ルール」により、金利が上がっても月返済額は5年間変わりません。我が家の返済額は現在も借り換え時と同じ 100,203円 のままです。 しかし返済額の中身——元金と利息の比率——は金利上昇とともに変化しています。 時期 月返済額 うち元金 うち利息 借り換え直後（0.625%） 100,203円 約83,000円 約17,000円 2025年2月〜（0.775%） 100,203円 約79,000円 約21,000円 現在（1.025%） 100,203円 約72,000円 約28,000円 ※残債3,330万円をもとにした概算です。 金利が上がるにつれて利息が増え、その分だけ元金の減りが遅くなっています。払っているのに残債がなかなか減らない——これが5年ルールの「見えないコスト」です。 5年ルールの実態： 表面上の返済額は変わらないため「影響がない」と感じやすいですが、利息が増えた分だけ元金の減り方が遅くなります。返済額ではなく「元金の減り」を意識することが大切です。 金利上昇に対して、我が家がしていること 2025年に2段階の金利引き上げがありました。繰り上げ返済すべきか、固定に借り換えるべきか——正直、いろいろ考えました。出した答えは、「何もしない」 です。 ただし、何も考えずに放置しているわけではありません。以下の3つの判断があってのことです。 判断① 金利上昇をそのまま受け入れる 現在の金利1.025%は、歴史的に見てまだ非常に低い水準です。日本の住宅ローン変動金利は、バブル期には8%を超えていた時期もありました。2000年代でも2〜3%台が普通でした。 「怖い」という感情はわかります。でも数字で見れば、今の金利は緊急事態ではありません。過度な対策は不要と判断しました。 判断② 「稼ぎを増やす」にコミットする 金利が上がったとき、多くの人は「支出を減らす」方向で考えます。繰り上げ返済も「ローンという支出を減らす」発想の延長線上にあります。 我が家は逆に 「収入を増やすことで対応する」 という方向を選んでいます。収入が増えれば金利上昇分など小さな話になるからです。本業・不動産・投資の3本柱で収入の多様化を進めることが、最大の金利対策だと考えています。 判断③ 投資を淡々と続ける 「繰り上げ返済vs投資」はよく議論されますが、我が家の答えはシンプルです。 住宅ローン金利（1.025%）→ 繰り上げ返済のリターン インデックス投資の長期期待リターン → 年4〜6%程度 長い目で見れば、投資を続けるほうが資産は大きくなると考えています。繰り上げ返済は「確実な1%のリターン」ですが、投資の継続は「時間という最大の武器」を活かすことです。 そして——ジタバタしない 金利上昇をそのまま受け入れ、稼ぎを増やすことにコミットしながら、投資を継続する。長期的な資産増加によって金利上昇分は吸収できると考えています。 要は、ジタバタせず何も変えず、淡々とやっていくということです。 これはあくまで我が家の判断です。家計の余裕、精神的な安心感、残りのローン年数によって正解は異なります。「ジタバタしない」が正解になるのは、判断の根拠があってのことです。 参考：金利が上がると返済額はどう変わるか 5年ごとの見直し時に金利がさらに上昇した場合の月返済額の変化（試算例）。 ...

家計の固定費見直しは「一度やれば、ずっと効く」――バス運転手が本気で調べた格安SIM徹底比較 まず正直に言います。大手キャリアをぐるぐる渡り歩いていた時代の話 恥ずかしながら、ここ数年の自分の携帯キャリア遍歴を振り返ると、だいたいこんな感じでした。 docomo → au → SoftBank → また docomo … 「今なら乗り換えで〇万円キャッシュバック！」 「初月の月額が半額！」 「家族割でこんなにお得！」 そういった言葉に反応して、新しいキャリアに乗り換えるたびに「賢い消費者になれた気分」でいたわけです。 でも冷静に計算してみると、毎月の通信費は 大人2人だけで1万5千円前後 かかっていた。キャッシュバックで一時的に得した気になっても、月々の料金が高いままでは長い目で見れば損をしている。そのことにようやく気づいたのは、家計の固定費を本格的に見直し始めたときのことでした。 「固定費の見直し」という発想の転換 家計の支出を大きく分けると、食費・光熱費・保険・通信費などの 「固定費」 と、日用品や外食などの 「変動費」 があります。 節約しようとすると、ついつい「今日は外食を我慢しよう」「電気をこまめに消そう」といった変動費の削減に目が向きがちです。でもその努力って、毎月毎月続けなければ効果が消えてしまう。 一方、固定費は 一度見直せばその後はずっと効果が続く んです。 携帯電話料金はまさにその典型。毎月確実に出ていく支出でありながら、一度最適化してしまえば以後は何もしなくてもその恩恵を受け続けられる。しかも金額が大きい。 わが家は家族5人全員がiPhoneを使っています。 大人（自分・バス運転手） 大人（妻・保育士） 高校生（野球部） 中学生 小学3年生 この5回線を大手キャリアで揃えたら、月2万〜2万5千円、年間24万〜30万円 が通信費として消えていく計算になります。 「これは本気で調べなければいけない」 そう感じたのが、今回の格安SIM乗り換え計画の出発点でした。 徹底調査：格安SIM6社＋大手3社を丸裸にした 「なんとなく格安SIMは怖い」「サポートが心配」——そういった漠然とした不安をなくすために、主要なサービスを徹底的に調べ上げました。 調査対象は以下の9社です。 格安SIM（MVNO・MNO系） 日本通信SIM（現在利用中・ドコモ回線） 楽天モバイル IIJmio mineo（マイネオ） LINEMO povo2.0 大手キャリア（比較参考） 7. docomo 8. au 9. SoftBank 料金を並べてみると、差は一目瞭然 20GBプランの月額料金比較（2026年4月時点） 事業者 月額（20GB目安） 5分かけ放題 日本通信SIM ¥1,390（5分かけ放題込み） 込み IIJmio ¥2,000 +¥500 LINEMO ¥2,090 +¥550 楽天モバイル ¥2,178 無料（Linkアプリ） docomo（ahamo） ¥2,970 込み au（UQモバイル） ¥2,728 +別途 SoftBank（ワイモバ） ¥2,090 +¥550 docomo（本プラン） ¥7,315〜 別途 au（本プラン） ¥7,238〜 別途 SoftBank（本プラン） ¥7,238〜 別途 この表を眺めていると、大手キャリアの本プランがいかに高いかがよくわかります。「家族割」や「光セット割」を最大限に組み合わせても、格安SIMの定価には追いつかないケースがほとんどです。 ...

営業電話ゼロ、根拠透明、自分のペースで資産を把握する新しい方法 はじめに：資産棚卸をしようと思い立ったきっかけ 少し前から、自分の資産を一度きちんと整理しようと思っていました。 預金・株式・投資信託など、金融資産はネットで確認すればすぐわかります。インデックス投資を続けているので、評価額の確認も慣れたものです。ところが、ひとつだけどうしても手がつけられないものがありました。 不動産です。 副業として中古戸建を賃貸運営しているのですが、「この物件、今いくらで売れるんだろう」という問いに、ずっと答えを出せずにいました。路線価や固定資産税評価額は公開されていますが、実際の売却価格とはズレがある。かといって、業者に査定を頼むのには正直、気が引けていました。 不動産の評価額だけが、どうしても難題だった 金融資産と違って、不動産の評価は一筋縄ではいきません。 立地・築年数・接道状況・法的制限・近隣の成約事例・エリアの将来性……考慮すべき要素が多すぎて、素人が独力で「適正価格」を割り出すのは困難です。かといってプロに頼むと、査定はセットで営業がついてくる。これがどうにも苦手でした。 以前の失敗：査定サイトに登録したら電話が鳴り止まなかった 数年前、ためしにネット不動産査定サイトに物件情報を登録したことがあります。 結果は散々でした。翌日から複数の不動産業者が電話・メールで競うように連絡してきて、断っても断っても営業が続く。「査定は無料」のはずが、精神的コストはかなりのものでした。 「もう業者経由での査定は懲り懲り」と思っていたところへ、ふと思いついたのがAIの活用でした。 発想の転換：「AIに任せてみよう」 普段からClaude（Anthropic社のAIアシスタント）を仕事や調べものに活用しています。ブログの記事作成や投資の情報収集に使うなかで、「これ、不動産調査にも使えるんじゃないか」と考えました。 AIなら営業電話はかかってきません。自分のペースで、自分の知りたい情報だけを調べられる。そう気づいたとき、「やってみよう」という気持ちになりました。 Claudeとの対話：物件情報を整理し、調査設計へ まずClaudeに物件の基本情報を伝えました。 物件の概要はこうです。東京都内・最寄り駅から徒歩12分。土地は2筆構成で合計約37㎡、建物は平成20年築・木造3階建・延床約60㎡。前面道路は建築基準法42条2項道路（いわゆる「みなし道路」）で幅員4m。用途地域は第1種住居地域、建蔽率60%・容積率160%です。 さらに、法務局で取得した公図（土地の地番図）の画像もClaudeに読み込ませました。AIが画像を解析して2筆の位置関係や形状を把握してくれたのには、正直驚きました。 Claudeとのやりとりを通じて、調査すべき7つのタスクが整理されました。 近隣成約事例の収集と㎡単価の算出 路線価・公示地価との比較 現行売出し事例のポータルサイト調査 法的減価要因の一覧化 エリア市況・再開発情報の収集 建物残存価値の計算 3段階査定価格レンジの算出 ここまでを整理してくれただけで、すでに「専門家に相談している感覚」がありました。 Claudeが指摘した「見落としがちな3つのリスク」 調査設計のなかで、Claudeは私が見落としていた重要なリスクを3つ指摘してくれました。 ①道路問題：42条2項道路とセットバック 前面道路が「42条2項道路」というのは、建築基準法上の道路ではなく、特例的に「道路とみなす」扱いの道です。幅員4mあっても、安心とは限りません。 道路中心線の位置が登記・行政上どこかによって、将来の建替え時に「セットバック（道路後退）」が必要になります。さらに、片側が水路や崖の場合は「一方セットバック」という特例が適用されることもある。これらは管轄の建築指導課で道路位置指定図・2項道路指定根拠を取得して確認する必要があるとClaudeは教えてくれました。 自分では「幅員4mあるから問題ない」と思い込んでいたので、これは重要な気づきでした。 ②狭小筆問題：単独では建てられない土地の存在 この物件は土地2筆で構成されており、そのうちの1筆は約10㎡と非常に小さい。 Claudeの指摘によれば、この小さな筆は単独では建築基準法上の接道要件を満たさない可能性があります。つまり、2筆一体での売買が前提となり、買主が銀行融資を受けにくくなる場合があるというのです。売却時の価格交渉に影響しうる要素だと教えてもらいました。 ③容積率の消化率問題：建替え余地がほぼない現実 土地約37㎡に容積率160%を掛けると、最大延床面積は約59㎡。現在の建物の延床面積もほぼ同じ約60㎡です。 つまり、建替えても今と同じ大きさの建物しか建てられない。増床の余地がなく、買主にとっては「将来の改築の自由度が低い物件」と映るかもしれません。中立〜やや不利な材料として認識しておく必要があると指摘されました。 CoworkへのスクリプトとAI自律作業 7つのタスクが整理されたところで、Claudeが生成した調査スクリプトをCowork（AIが自律的に作業を実行するツール）に投入しました。 Coworkは指示に従い、以下の作業を自律的に実行してくれました。 不動産ポータルサイトから近隣の売出し事例を収集 成約事例をもとに㎡単価を算出 路線価・公示地価と実勢価格の乖離を比較 法的減価要因（道路問題・狭小筆・容積率）の一覧化 エリアの市況動向・再開発情報の収集 木造建物の残存価値（築年数ベース）の計算 以上を統合した「3段階査定価格レンジ」の算出 出来上がったレポートを見たとき、率直に言って素晴らしさにビックリしました。 根拠となるデータが明示されており、「なぜこの価格帯なのか」が読めばわかる構成になっていました。業者の査定書とは違い、営業的な色付けが一切ない。純粋に「この物件の市場価値はこのくらい」という情報として受け取ることができました。 従来の不動産査定との比較 改めて、業者による査定とAI査定を比べてみます。 比較項目 業者査定 AI査定（Claude＋Cowork） 費用 無料 無料〜低コスト 営業 避けられない ゼロ 根拠の透明性 不明瞭なことも データと根拠が明示 スピード 数日〜1週間 数時間 自分のペース 業者のペース次第 完全に自分主導 売却交渉 対応可能 不可（別途専門家が必要） もちろん、AI査定には限界もあります。実際の売却交渉や契約手続きは、宅地建物取引士などの専門家に依頼する必要があります。また、AIが収集できる情報には限りがあり、現地調査は人間にしかできません。 ...

今年4月、娘が大学に進学した。入学の喜びも束の間、奨学金の申請手続きを進める中で、ふと手が止まった瞬間があった。 画面に表示されたのは、「利率固定方式」か「利率見直し方式」を選んでくださいという一文。どちらにしますか、と聞かれても、そもそも何が違うのかよくわからない。ざっと読んでみても、難しい言葉が並んでいるだけでピンとこない。 「これ、なんとなくで決めていいのかな？」 同じような迷いを抱えている保護者や学生も多いのではないかと思い、自分なりにJASSOの公式サイトをじっくり読み込んで調べた内容をまとめることにした。結論から言うと、調べれば調べるほど意外とシンプルな構造だとわかってきた。 1. そもそも：利子がかかるのは「第二種奨学金」だけ まず前提の整理から。JASSOの奨学金には大きく2種類ある。 第一種奨学金：無利子。成績や家計に一定の基準がある 第二種奨学金：有利子。基準は第一種より緩やか わが家が申請したのは第二種なので、利子がかかる。だからこそ「どちらの金利方式を選ぶか」が重要な問題になってくる。 この記事は第二種奨学金の利率方式の選択に絞った内容だ。第一種の方はそもそも利子がないので、この選択は関係ない。 2. JASSO奨学金の「固定」と「変動」、何が違うの？ 「まず制度をちゃんと理解しよう」と思い、JASSOの公式サイトを読み込んだ。ざっくりまとめると以下の通りだ。 比較項目 利率固定方式 利率見直し方式（変動） 利率の決まり方 貸与終了時点の利率で固定 貸与終了時点の利率で決定後、約5年ごとに見直し 見直し頻度 なし（全期間固定） 約5年ごと 金利上昇時のリスク なし（固定のため影響を受けない） あり（上昇すると返還額が増える） 金利低下時のメリット なし（固定のため恩恵を受けない） あり（低下すると返還額が減る） 上限金利 年3.0% 年3.0% 表を見ていて、ひとつ重要なことに気づいた。 「どちらを選んでも、上限金利は年3.0%」 これが、この問題を考えるうえで最も大切なポイントになる。 3. 今の金利、実際どのくらい？JASSO奨学金の利率推移 制度の仕組みはわかった。では実際の数字はどうなのか。JASSOの公式サイトで利率の推移を確認した。 以下は近年の貸与利率の推移（概算・参考値）だ。 年度 利率固定方式（概算） 利率見直し方式（概算） 2020年度 約0.03% 約0.005% 2021年度 約0.03% 約0.005% 2022年度 約0.03% 約0.004% 2023年度 約0.20% 約0.10% 2024年度 約1.30% 約0.50% 2025年度 約2.00% 約0.90% 2026年1月時点 約2.512% 約1.10% ※上記は参考値。正確な数値はJASSOの公式ページをご確認ください。 これを見て、正直驚いた。 2020〜2022年度はほぼゼロに近い超低金利だったのに、日銀がマイナス金利政策を解除した2023年以降、急速に上昇している。わずか3〜4年で固定方式は0.03%から2.512%まで跳ね上がっている。 「もし数年前に固定を選んでいたら、あの超低金利で固定できていたのに……」という気持ちにもなったが、それは結果論。今から選ぶなら、今の水準で考えるしかない。 4. 「上限3%」という安全網の存在に気づいた 調べていく中で、ある重要な事実にたどり着いた。これが記事を書こうと思ったきっかけでもある。 ...

「ブログを始めてみたい」と思ったことはあるだろうか。 私もずっとそう思っていた。でも、何から始めればいいのかわからないし、なんとなく難しそうで後回しにしてきた。コマンドとか、GitHubとか、聞いたことはあるけどよく知らない言葉が並んでいて、自分には無理かなと思っていた。 それが先日、Claude Code（AIアシスタント）の助けを借りながら、1日でブログを公開することができた。 しかも無料で。 同じように「ブログを始めたいけど難しそう」と思っている方に向けて、実際にやったことをそのままお伝えしたい。 完成したもの まずゴールを見てもらおう。 ブログ名：走って・ぶら下がって・考えた URL：https://my-blog-b4d.pages.dev 費用：0円 かかった時間：半日程度（休憩込み） シンプルでスッキリしたデザインで、記事を書けばすぐに世界中に公開できる状態になった。 使ったツール・サービス（すべて無料） ツール 役割 Hugo ブログを作るソフト（静的サイトジェネレーター） PaperMod ブログのデザインテーマ GitHub 記事やデータの保存場所 Cloudflare Pages ブログをインターネットに公開するサービス Claude Code 手順を教えてくれるAIアシスタント 難しい言葉が並んでいるが、実際には「Claudeに言われた通りにコマンドを入力するだけ」だった。仕組みを完全に理解しなくても進められた。 実際にやったこと（ざっくり手順） 事前準備（インストール） Git（バージョン管理ツール） Node.js（プログラム実行環境） Hugo（ブログ作成ツール） これらはClaudeに「次に何をインストールすればいいですか？」と聞きながら、公式サイトからダウンロードした。 当日の作業の流れ ① デスクトップにmy-blogフォルダを作成 コマンドプロンプト（黒い画面）を開いて、Claudeに教えてもらったコマンドを入力するだけ。 mkdir my-blog cd my-blog hugo new site . --force ② デザインテーマを追加 PaperModというシンプルで使いやすいテーマをGitHubからダウンロード。 ③ ローカルで動作確認 hugo server というコマンドを入力すると、自分のパソコン上でブログが起動した。ブラウザで http://localhost:1313 を開くと、ブログが表示された。 ④ GitHubにアップロード GitHubにリポジトリ（保存場所）を作成して、データをアップロード。ここでGitHubのアカウントが必要だったが、無料で作れる。 ⑤ Cloudflare Pagesに接続 CloudflareのダッシュボードからGitHubのリポジトリを選択するだけで、自動的にブログが公開された。 正直に言うと、困ったこともあった スムーズにいかない場面も何度かあった。 困ったこと①：コマンドをコピペしたら文字化けした Claudeアプリからコマンドをコピーすると、% が全角文字に変わってしまいエラーが出た。これはClaudeに相談したところ、%USERNAME% を使わずに直接パスを入力する方法に変えてもらって解決した。 ...